I juli 2015 förvärvade TF Bank den norska nischbanken BB Bank. Sedan dess har BB Bank hunnit leverera ett ackumulerat resultat efter skatt som överstiger förvärvspriset, och verksamhetens låneportfölj har blivit 10 gånger så stor – med bibehållen hög kvalitet och låga kreditförluster. Espen Johannesen, vd för BB Bank och chef för TF Banks största segment Consumer Lending, berättar om resan sedan förvärvet och potentialen framåt.
– Jag hade jobbat för BB Bank i sex år när förvärvet genomfördes, och blev utsedd till vd vid den tidpunkten. Med TF Bank som ägare fick BB Bank nya förutsättningar och förtroende att skapa tillväxt. Vi fick likviditet och kapital, och kunde dra nytta av TF Banks moderna IT-plattform. Samtidigt behöll vi vår semi-automatiserade kreditbedömningsprocess, som är en viktig del av BB Banks framgångsrecept. Stegvis började vi bygga utlåningsvolymen, utan att för den skull tumma på portföljens kvalitet. Det har varit en princip under alla år, att vi växer kontrollerat utan onödigt risktagande.
BB Bank erbjuder idag konsumentlån utan säkerhet, sparkonton och kreditkort på den norska marknaden. Vid utgången av 2018 uppgick snittlånet till 97 000 kronor, vilket är betydligt lägre än hos andra nischbanker i Norge.
– Snittlånet har ökat under senare år, men vi har inte ändrat i vår modell. Jämfört med andra branschbolag har vi haft de lägsta kreditförlustnivåerna i Norge i ett decennium. Våra kunder lånar främst på rationella grunder när de har ett faktiskt behov, och sällan för ren konsumtion. Vi betalar inte ut lån om vi inte tror att kunden kan betala tillbaka, så enkelt är det. Jag skulle inte vilja driva en verksamhet där vi sätter människor i svåra situationer.
Viktiga element i tillväxtstrategin har varit att renodla verksamheten och knyta till sig talangfulla medarbetare. En milstolpe var när bolaget fick banktillstånd i Norge 2017, från att tidigare ha haft licens som finansiellt institut. Detta innebar att man också kunde börja erbjuda inlåningsprodukter med statlig insättningsgaranti, som i Norge uppgår till 2 miljoner NOK.
– Man kan inte vara bra på allt, och vi har bland annat avvecklat BB Banks tidigare portfölj av billån och bolån, liksom en inkassoverksamhet. Med ett renodlat erbjudande kan vi lägga ännu större fokus på kundprocessen och kundresan, för vilka vi har stor respekt. En annan viktig aspekt av vår utveckling är det team av unga utbildade människor med ambitioner och huvudet på skaft som vi byggt upp under de senaste åren. Vi söker personer som är ödmjuka och förstår att framgång inte kommer över en natt. Det tar tid att hitta dem, men det är värt varenda minut. Jag är oerhört stolt över våra medarbetare och allt vi tillsammans lyckats åstadkomma.
BB Bank startades redan 1982, och är därmed en av Norges äldsta nischbanker. Liksom moderbolaget TF Bank är den långa historiken till nytta när man växer, men också i tider av makroekonomisk oro.
– Riskmedvetenheten och ödmjukheten har vi med oss i allt vi gör. Det gäller inte bara BB Bank utan också TF Bank som helhet. Matchningen oss emellan har varit perfekt, och BB Bank har blivit en viktig del i koncernens segment Consumer Lending.
Espen Johannesen utsågs till Head of Consumer Lending och medlem i TF Banks koncernledning 2017. Under 2018 ökade låneportföljen för Consumer Lending med 35%, och den norska verksamheten uppvisade särskild styrka.
– Tillväxten har skett med tillfredsställande marginal och god kreditkvalitet, och det är också så vi ska fortsätta arbeta. Jag ser stor potential i Norge liksom våra övriga marknader. En stor fördel är att vi inom TF Bank kan välja att allokera kapital till så många olika länder och på så sätt kunna optimera vår lönsamhet och tillväxt. Vi kan därigenom skapa ökat aktieägarvärde över tid. När vi nu gått in i 2019 ser vi goda möjligheter för fortsatt tillväxt med en attraktiv balans mellan risk och avkastning.